Ипотека – халяль или харам? Мнение эксперта

Проблема  жилья —  непреходящая  головная боль большинства молодых  мусульманских семей. И не только семей. По-моему, каждый  мусульманин  до никаха  старается обзавестись  жильем, чтобы со свадьбы привести возлюбленную в свой дом. Пусть он будет небольшим, не таким и комфортным, но очень важно, чтобы это было свое. В современной  России  нет финансовых учреждений, при помощи которых мусульмане могли бы  по Шариату купить  квартиру или  построить дом.   Как же быть?

Многие  мусульмане  сегодня  ищут  такой  механизм  приобретения жилья,  который  был  бы  максимально приближен  к требованиям Шариата. Может ли классическая ипотека выполнять  роль такого механизма?

Ответить  на это вопрос мы попросили Рустам хазрата Нургалиева, преподавателя кафедры исламского права  Российского исламского университета, заведующего международным отделом этого вуза, выпускника университета Аль-Азхар.

— Давайте определим, что представляет собой ипотека? Это некий способ приобретения жилья при неимении  полной суммы для ее оплаты. Система,  которая удовлетворяет свои потребности, то есть продавец получает свою выгоду, а покупатель приобретает жилье, в котором в данный момент нуждается. Из этого можно сделать вывод, что ипотеку оформляет тот человек,  который нуждается в жилье. А нужда в жилье является одной из основных целей  и важных постулатов  жизнедеятельности  мусульманина, который охраняется и подкрепляется  Шариатом. Туда входят такие важные постулаты  как сохранение жизни, имущества, разума, религии  и  чести.  Учитывая  все эти важности и ценности Шариата, богословы приняли  решение, что  сохранение имущества, жизни, религии  является тем, что охраняет и поддерживает Шариат, то есть дом это и есть то, при помощи чего мы охраняем имущество, жизнь и честь!   Из этого сделали вывод о том, что наличие дома, жилья  является важным  и нужным элементом жизнедеятельности  мусульманина.  При неимении его, и в условиях отсутствия альтернативного решения жилищной проблемы, мусульманин может даже  поступиться  некоторыми  правилами Шариата для приобретения жилья. Так решили богословы. Например, если мусульманин, умирающий от голода в безлюдной местности, остался без еды, то ему разрешается питаться харам-пищей в той мере,  чтобы не умереть с голоду. Для сохранения жизни ему можно употребить и харам.

Точно также есть и некие правила приобретения жилья и их нужно придерживаться. Но если вдруг ситуация становится критичной, в этом случае современные богословы считают, что Вы можете поступиться  некоторыми правилами Ислама  ради вот  этой более высокой, более нужной цели. Но здесь нужно уточнить: мы сейчас по большому счету не находимся в той ситуации, в том положении,  которую можно назвать критичной. Об этом надо сказать открыто, несмотря на то, нравится это кому-то или нет. По крайней мере, в России. Тяжело представить себе ситуацию, когда человек остался без места жительства,  без места проживания,  и у него нет ни одного выхода, кроме как заключить договор ипотеки. Потому что есть другие выходы, например аренда жилья, которая соответствует его материальным  возможностям. Раз у него есть такой выход, он не имеет права переступать законы и правила Шариата. То есть, если сейчас мы стояли бы перед ситуацией, когда у нас не было бы никакого выхода, кроме  ипотеки, тогда  можно  было бы  сказать, что ипотека халяль. Даже та, которую мы сейчас знаем с теми условиями, которые не  соответствуют  Шариату.

Ипотека — это покупка жилья в рассрочку. Здесь важно учесть  вот что: если бы продавец   жилья  был бы и получателем этой рассрочки, тогда  бы никаких проблем не было. Например, некий банк выкупил или построил дом и продает квартиры за энную сумму сразу, либо за большую сумму в рассрочку. Это абсолютно халяль. Немаловажная деталь:  сумма оплаты известна  сразу и она не меняется.  С ипотекой, на сегодня практикующейся  в России, дело обстоит совсем по-другому. Во-первых, тот, кто продает жилье, не является предоставляющим деньги на ипотеку. В классической ипотеке участвуют три стороны – банк, покупатель и застройщик (собственник).  Банк изучает ситуацию и предоставляет кредит на покупку квартиры. Какие взаимоотношения человека и банка? Они оформляют между собой  договор, предусматривающий выплату долга и проценты за его использование. Это явный харам, при том, что взаимоотношения покупателя и застройщика не противоречат Шариату. Но ипотеки разные бывают. Даже у нас в России. Есть так называемая классическая система, в которой  три участника, о которой мы рассказали.  Есть и другие механизмы ипотеки. Банк  может быть застройщиком (собственником). Например, банк вложил деньги в строительство жилья, и он теперь продает квартиры. Продает либо сразу же за энную сумму либо за большую сумму в рассрочку.  Такой механизм  ипотеки, наиболее близок  к халялу, дозволенности.  Мы не можем утверждать, что он чисто халяль. Почему не чисто халяль, почему только близок?  Каждый договор ипотеки должен быть досконально изучен, потому что  в договор могут проникнуть  не дозволенные условия. Эти условия могут быть указаны  в тех  пунктах договора, где оговариваются действия сторон при случаях  задержки ежемесячных выплат или невыполнения договора. Это могут быть либо штрафные санкции, пени и т.п. элементы устрашения,  чтобы  стороны вели себя подобающим образом. А по Шариату эти устрашающие элементы  не должны касаться суммы договора.  Если в случае невыполнения условий договора покупателем в отношении него будут применяться штрафные санкции, то в итоге сумма договора становится не той, что была при его заключении, а это уже несоответствие Шариату и соответственно договор перестает быть дозволенным. По причине этих условий  договор может стать запретным. Но здесь  у современных богословов неоднозначное мнение. Существуют очень редкие и не очень популярные высказывания, в которых говорится, что с учетом  жизненных реалий подобные условия устрашения  являются дозволенными, так как в современном мире несправедливости и невыполнения  взятых на себя обязательств  стороны договора  не могут обходиться  без этих устрашающих элементов.

Из тех ипотечных договоров, которые мне попадали в глаза, наиболее близок к дозволенному ипотечный договор Госжилфонда при Президенте РТ (договор  соципотеки). Там  продавцом жилья  и получателем денег в рассрочку выступает застройщик, т.е. Госжилфонд.

0

В Мой Мир

Tweet